Dienas Bizness

  • 22 воскресенье,
    июля

    Marija, Marika, Marina

  • Калькулятор

     EUR  LVL
  • Курсы валют

    GBP: 0.8945

    USD: 1.1670

Экономика

Вложили 10 тысяч евро, через 10 лет получили 9 тысяч и меньше... Вся правда о накопительном страховании жизни: 7 примеров из практики  1

Управляющий пенсиями INDEXO провел в Латвии анализ рынка накопительного страхования жизни, который выявил распространение абсурдно дорогих и нецелесообразных или даже вредоносных продуктов и нецелесообразное использование возврата подоходного налога с населения в размере десятков миллионов евро. Компания проиллюстрировала на примерах из жизни, основанных на услугах страховых компаний и банков. Вывод таков: люди, вкладывая деньги в накопительное страхование, через 10 лет часто остаются в минусах даже с учетом возврата подоходного налога.

Копить нужно, и не только на старость - учитывая нашу демографическую ситуацию, но и на учебу детей и непредвиденные ситуации. Однако реальных инструментов для накопления в Латвии не так много. Это депозиты, где ставка почти нулевая, либо пенсии третьего уровня, но их нельзя использовать ранее 55 лет. Или же накопительное страхование жизни. Его, по словам Тома Крейцберга, исполнительного директора INDEXO, жители используют даже активней, чем пенсионные планы третьего уровня. Прельщает вкладчиков тот факт, что государство позволяет вернуть часть (20% от 10% брутто-зарплаты) в виде подоходного налога. Но даже несмотря на это, через 10 лет люди оказываются в проигрыше.

Компания приводит несколько примеров. И все рассмотренные в ходе анализа продукты по накопительному страхованию жизни с гарантированной прибыльностью для клиента в стандартной ситуации приносят убытки.

Пример 1 Накопление для детей от CBL Life (структура Citadele banka)

Человек вкладывает по 1 тысяче евро каждый год в течение 10 лет. Через этот период он назад получит 9 491 евро. Куда подевались 509 евро? Из них 355 евро уходят на страхование жизни как услугу, оставшиеся 154 евро или 1,5% от суммы - это прямые убытки вкладчика, без учета инфляции за 10 лет.

Пример 2 SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт "Страхование жизни с накоплением средств"

Также человек отчисляет по 1 тысяче евро в год на страхование и за 10 лет у него должно накопиться 10 тысяч евро. Однако он получит 9 212 евро. Учтем, что какая-то часть этой суммы уйдет на страхование жизни, около 700 евро или 7% от суммы - это чистые потери вкладчика.

Пример 3 Ergo Life Insurance SE, продукт "Страхование жизни с накоплением капитала для финансирования учебы"

Вкладчик за 15 лет откладывал по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч евро). Однако спустя это время на руки он получит 12 828 евро. Куда делись 2 172 евро? Часть из них - 686 евро - это расходы на страхование, а остальное - 1 486 евро (или 10%) от суммы - это потери клиента.

При этом стоит отметить, что все убытки подсчитаны без учета инфляции. Но если взять для примера инфляцию в размере 3% в год, то потери могут достигать 30% от первоначальной суммы. По мнению специалистов, одна из основных причин этих потерь - это слишком высокая комиссия страховщиков. Дело в том, что вкладчик платит за услуги комиссию не только в страховую компанию, но и еще фонду вложений, куда вкладывает средства сам страховщик. Таким образом получается двойная комиссия, которая может достигать астрономических цифр. И это тоже иллюстрируется примерами.

Пример 4 Swedbank Life Insurance SE, продукт "Накопление на будущее детей"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят 1427 евро. Из них 270 евро - это классические расходы на страхование, остальные 1157 евро (или 11,6% за 10 лет) - это плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает 58% от этой возвращаемой суммы.

Пример 5 SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт "Страхование жизни с накоплением средств"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят от 1055 до 2056 евро, или 1,9-3,7% в год. Из них 150 евро - это классические расходы на страхование, остальное - плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 52 до 103% от этой возвращаемой суммы. Разные суммы в этом примере приведены потому, что у банка есть несколько фондов вложений с разными комиссиями. Например, SEB Strategy Defensive – это 1,18 % в год, SEB Strategy Balanced – 1,43 %, SEB Strategy Opportunity – 1,50 %, SEB Strategy Growth – 1,58 % в год.

Пример 6 ERGO Life Insurance SE, продукт "Страхование жизни с накоплением в фондах"

15 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит 3 248-5746 евро, что равно 2,7-4,5% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (3000 евро за 15 лет), комиссия съедает от 108% до 192% от этой возвращаемой суммы.

Пример 7 Compensa Life Vienna Insurance Group SE, "Привязанное к рынкам страхование жизни"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 10 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит от 1933 до 3 218 евро, что равно 3,8-5,7% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 96% до 161% от этой возвращаемой суммы.

Что получается в итоге? Банки и компании, предлагающие накопительное страхование жизни, просто пользуются тем, что государство с помощью возврата налога фактически субсидирует привлекательность этой услуги. Но само государство от этого ничего не получает, как не получают и жители, которые спустя 10 лет фактически ничего не накапливают. Эксперты говорят, что банки "держат рынок" и будут это делать, поскольку спрос есть, а значит снижать комиссию нет смысла.

Реакция страховых компаний вчера была такой: Indexo пытается сделать PR на этой теме. Однако представители Indexo это опровергли и заявили, что у них нет пока планов войти на рынок накопительного страхования. Цель - открыть правду обществу и повлиять на ситуацию. Официальное письмо с анализом нынешнего положения вещей уже отправлено в министерство финансов и другие организации. 

ФОТО: самые покупаемые б/у автомашины в Латвии

10

Более 85% ввозимых в Латвию легковых пассажирских автомашин (M1) оснащены дизельными двигателями, что на 3,4 процентных пункта больше, чем годом ранее. Средний возраст ввезенного автомобиля увеличился до 11 лет, большинство автомашин...

Большой обзор с ФОТО: Новое жилье в регионах Латвии и в Рижском районе. Есть ли выбор?

14

На регионы Латвии приходится около 15% всех денег, истраченных на латвийском рынке недвижимости в прошлом году. Это значит, что регионы пустеют и строить жилье там для девелоперов просто не выгодно. Однако кое-какая активность за пределами...

Трамп повышает ставки в торговой войне, нефть замедляет рост

 Цена на нефть (сентябрьский фьючерс) в пятницу 20 июля к 14.51 повышалась с начала торгов на 0,2% до 72,70 доллара за баррель сорта Brent. Рынок "черного золота" с утра попытался было расти более уверенно в рамках коррекции. Глава...

Мнение: Пабрикс должен сидеть в тюрьме, а не в Брюсселе!

Мнение: Пабрикс должен сидеть в тюрьме, а не в Брюсселе!

Уже несколько лет мы наблюдаем драму одного человека, одной семьи, и слышим очередные новости о том, что Ансис Атаолс Берзиньш не освобожден. Ни президент Вейонис, ни справедливый латвийский суд не видят причин для освобождения. Еще и...

Матисс: Нам нужно сотрудничать с Россией

Матисс: Нам нужно сотрудничать с Россией

«Нам нужно сотрудничать с Россией. Нам нужно быть открытыми для российских инвестиций в порты. Чтобы эти владельцы грузов, неважно российские это предприниматели или белорусские, инвестировали бы в наши порта и создали бы свои терминалы. И...

"Единая тумбочка" – мафия КОЗ

"Единая тумбочка" – мафия КОЗ

Предприниматель Андрис Бите выложил в твиттере фото "результата системы КОЗ" – в Иецаве в июне убирают зеленую рожь. Вместо зерна и экспортного товара из нее делается биогаз, чтобы из него по повышенной цене производить электричество. Бите...

Mapк Moбиуc: paзвязaннaя Tpaмпoм торговая война cпpoвoциpуeт миpoвoй финaнcoвый кpизиc

Mapк Moбиуc: paзвязaннaя Tpaмпoм торговая война cпpoвoциpуeт миpoвoй финaнcoвый кpизиc

Oдин из нaибoлee aвтopитeтныx инвecтopoв в миpe Mapк Moбиуc зaявил, чтo тopгoвaя вoйнa мeжду Kитaeм и CШA зaкoнчитcя глoбaльным финaнcoвым кpизиcoм, сообщает портал USA.one. Пo мнeнию бывшeгo пpeдceдaтeля пpaвлeния Templeton Emerging...

Чудеса рынка труда: Минимальная зарплата - 314 евро на руки, но молодежь хочет получать 1600 евро на руки

4

О том, как изменится рынок труда в ближайшие 10 лет, на конференции, посвященной реэмиграции рассказала руководитель аналитической службы Министерства экономики Даце Зиле. Первый вывод: население Латвии стремительно стареет (график 1)....

Страна стареет. Сейчас в Латвии проживает 270 тыс людей предпенсионного возраста

Страна стареет. Сейчас в Латвии проживает 270 тыс людей предпенсионного возраста

В начале этого года в Латвии насчитывалось 269 800 или 13,9% жителей предпенсионного возраста, свидетельствуют данные Центрального статистического управления. Число жителей Латвии в возрасте от 55 до 64 лет увеличивается каждый год, и с...

Mapк Moбиуc: paзвязaннaя Tpaмпoм торговая война cпpoвoциpуeт миpoвoй финaнcoвый кpизиc

Mapк Moбиуc: paзвязaннaя Tpaмпoм торговая война cпpoвoциpуeт миpoвoй финaнcoвый кpизиc

Oдин из нaибoлee aвтopитeтныx инвecтopoв в миpe Mapк Moбиуc зaявил, чтo тopгoвaя вoйнa мeжду Kитaeм и CШA зaкoнчитcя глoбaльным финaнcoвым кpизиcoм, сообщает портал USA.one. Пo мнeнию бывшeгo пpeдceдaтeля пpaвлeния Templeton Emerging...

Всемирный банк: страны теряют 30 триллионов долларов ежегодно из-за не получивших образование девочек

Всемирный банк: страны теряют 30 триллионов долларов ежегодно из-за не получивших образование девочек

Более 130 миллионов девочек по всему миру не посещают школу, в связи с чем глобальная экономика каждый год теряет до 30 триллионов долларов, говорится в докладе Всемирного банка, сообщает РИА Новости. Как утверждается в отчете, если бы...

Налоговые долги в Латвии -  1,212 млрд евро

Налоговые долги в Латвии - 1,212 млрд евро

В начале июля общие налоговые долги в Латвии, считая актуальные, приостановленные и с продлением сроков выплаты, составили 1,212 млрд евро и были на 0,8% меньше, чем месяцем ранее, свидетельствуют данные Службы госдоходов.   747,463 млн...

Indexo ровно год на рынке. "Инвестиционные продукты в Латвии слишком дорогие, будем это менять"

Indexo ровно год на рынке. "Инвестиционные продукты в Латвии слишком дорогие, будем это менять"

Прошел ровно год, как на латвийский рынок управления фондированными пенсиями вошел новый управляющий - компания Indexo. Вчера она отчиталась об итогах года и рассказала о планах на будущее.  "Банковские критики не скупились на слова,...

Торги на рынке акций США могут начаться снижением до 0,5%

 Рынок акций США может открыть торги четверга снижением до 0,5% на фоне эскалации торгового конфликта с Китаем и Европой. Фондовые индексы США накануне выросли на 0,2-0,3% после выступления главы ФРС Джерома Пауэлла в Конгрессе США. Рынок...

Россия больше не входит в ТОП держателей американских облигаций

Россия больше не входит в ТОП держателей американских облигаций

Вложения России в казначейские обязательства Минфина США (US Treasuries) в мае продолжили снижение второй месяц подряд. В апреле, на фоне ужесточения антироссийских санкций, инвестиции РФ в US Treasuries упали почти вдвое - с 96,1 млрд до...

Latvijas Finieris впервые использовал "подушку безопасности" - работники не остались без зарплат

Latvijas Finieris впервые использовал "подушку безопасности" - работники не остались без зарплат

Из-за перебоев в поставке древесины, связанных с погодными условиями, в конце прошлого года Latvijas Finieris с целью стабильной выплаты зарплат впервые использовал средства из фонда безопасности, пишет в пятницу газета Dienas Bizness. В...

Фермер: "Кредитов мне не дают ни банки, ни Altum"

10

Владелица Pekši Марта Витола не искала легких путей - она прошла целенаправленный и полный испытаний путь, чтобы стать хозяйкой на своей родной земле в Руцавской волости. Уже три года Марта выращивает мясных коров, поголовье выросло в три...

Continental начал строительство завода в Каунасе

12

Немецкий производитель автомобильных компонентов Continental в пятницу начал строительство завода в Каунасской свободной экономической зоне (СЭЗ). Стоимость проекта - 95 млн евро. Это крупнейшая инвестиция в производственный сектор Литвы...

Как это делается? Мебель Morozov&Son

39

В эту пятницу портал db.lv наблюдал за производством мебели на SIA Morozov&Son. "Когда-то все начиналось с того, что мой отец делал мебель в гараже на собственноручно изготовленном оборудовании, а мама красила ее на балконе", - говорит...

Большой обзор с ФОТО: Новое жилье в регионах Латвии и в Рижском районе. Есть ли выбор?

14

На регионы Латвии приходится около 15% всех денег, истраченных на латвийском рынке недвижимости в прошлом году. Это значит, что регионы пустеют и строить жилье там для девелоперов просто не выгодно. Однако кое-какая активность за пределами...

Эстонский девелопер вложит в новый офисный центр и торговый центр Spice десятки миллионов евро

5

Эстонский девелопер Kapitel планирует в течение ближайших лет вложить 145 млн евро развитие офисного комплекса Elemental Skanste и торгового центра Spice в Риге, а также бизнес-комплекса Juhkentali в Таллине. "В ближайшие годы мы...

У Arčers значительно выросли оборот и прибыль

У Arčers значительно выросли оборот и прибыль

В 2017 году оборот строительной компании SIA Аrčers составил 59,194 млн евро, что в два раза больше, чем в 2016 году, а прибыль составила 27,490 млн евро, сообщается в портфеле клиентов Lursoft. Рост оборота Arčers связан с успешной...

На границе Эстонии и Латвии рядом с алкогольным раем появится игровой ад

На границе Эстонии и Латвии рядом с алкогольным раем появится игровой ад

В Валга литовская фирма планирует открыть казино у расположенного на границе Эстонии и Латвии магазина Alko1000, пишет rus.postimees.ee со ссылкой на Lõuna-Eesti Postimees. «Сначала хотели открыть казино в центре города около магазина TOP...

ФОТО: действительно современный ресторан

11

В метрополиях рестораны остро конкурируют между собой, поэтому нужно постоянно придумывать способы, как поразить воображение клиентов.  Например, ресторан TREE BY NAKED, yoyogi park в Токио дополнил меню интересными элементами -...

Важно. Кредитная карточка - что автоматически страхуется во время путешествия

Важно. Кредитная карточка - что автоматически страхуется во время путешествия

 Лето – пора отпусков, время, когда люди выезжают за границу, где они чаще всего расплачиваются расчетной банковской картой или кредитной карточкой. При этом не все знают, что вместе с кредиткой они получают целый пакет преимуществ,...

Продукты с истекшим сроком годности могут разрешить передавать на благотворительность

Продукты с истекшим сроком годности могут разрешить передавать на благотворительность

Министерство земледелия подготовило поправки к закону о надзоре за оборотом продовольствия, предусматривающие, что продукты конкретных групп по истечении срока годности можно будет передавать на благотворительные цели. По нынешним...

Оборот LMT в первом полугодии составил 101,1 млн евро

Оборот LMT в первом полугодии составил 101,1 млн евро

Оборот оператора мобильной связи "Latvijas mobilais telefons" (LMT) в первом полугодии составил 101,1 млн евро, что на 4,5% больше, чем годом ранее, рассказал руководитель отдела общественных отношений LMT Валдис Ялинскис. Прибыль LMT до...

Прибыль Microsoft превысила 100 млрд долларов

Прибыль Microsoft превысила 100 млрд долларов

Microsoft отчиталась за 4-й квартал 2018 финансового года. Выручка корпорации превысила 100 млрд долларов, сообщил глава компании Сатья Наделла. Прибыль компании за три месяца выросла на 17% по сравнению с годом ранее и составила 30,1...

Разработана платформа для оплаты обедов работников

Разработана платформа для оплаты обедов работников

Предприятие по технологиями управления персоналом Motivio разработало мобильное приложение по оплате обедов Motivio Meals. "У всех нас есть какой-нибудь знакомый, который не обедает - слишком занят, экономит или другие причины, но...

ФОТО: новый офис Revolut в Лондоне

10

Финтек-компания Revolut, стремительно развиваясь, почувствовала необходимость в новых помещениях, которые были бы удобны для всех сотрудников центрального офиса. В новом офисе Revolut есть надписи на стенах, которые характеризуют...

ФОТО: самые покупаемые б/у автомашины в Латвии

10

Более 85% ввозимых в Латвию легковых пассажирских автомашин (M1) оснащены дизельными двигателями, что на 3,4 процентных пункта больше, чем годом ранее. Средний возраст ввезенного автомобиля увеличился до 11 лет, большинство автомашин...

CSDD с 2020 года откажется от функции контроля технического состояния автомобилей

CSDD с 2020 года откажется от функции контроля технического состояния автомобилей

Дирекция безопасности дорожного движения (CSDD) с 2020 года откажется от функции контроля технического состояния автомобилей, оставив за собой только надзор. Об этом сообщила специалист Министерства сообщения по общественным отношениям...

ФОТО: страшная реальность на дорогах Латвии

7

1. По расчётам Европейской комиссии, причиной примерно 10% аварий является плохое техническое состояние транспортных средств. 2. Почти половина автоводителей ремонтирует своего ‘железного коня’ непосредственно перед прохождением...

WESS Auto Grupa: "Мы вернем бренду Honda его славу"

WESS Auto Grupa: "Мы вернем бренду Honda его славу"

WESS Auto Grupa расширила сотрудничество с брендом Honda и будет в дальнейшем обеспечивать услуги авторизированного дилера в торговле и постпродажном сервисе японских брендов Toyota, Lexus un Honda. Также предприятие продолжит оказывать...

Опрос