Dienas Bizness

  • 23 среда,
    мая

    Leontīne, Leokādija, Lonija, Ligija

  • Калькулятор

     EUR  LVL
  • Курсы валют

    GBP: 0.8769

    USD: 1.1794

Экономика

Вложили 10 тысяч евро, через 10 лет получили 9 тысяч и меньше... Вся правда о накопительном страховании жизни: 7 примеров из практики

Управляющий пенсиями INDEXO провел в Латвии анализ рынка накопительного страхования жизни, который выявил распространение абсурдно дорогих и нецелесообразных или даже вредоносных продуктов и нецелесообразное использование возврата подоходного налога с населения в размере десятков миллионов евро. Компания проиллюстрировала на примерах из жизни, основанных на услугах страховых компаний и банков. Вывод таков: люди, вкладывая деньги в накопительное страхование, через 10 лет часто остаются в минусах даже с учетом возврата подоходного налога.

Копить нужно, и не только на старость - учитывая нашу демографическую ситуацию, но и на учебу детей и непредвиденные ситуации. Однако реальных инструментов для накопления в Латвии не так много. Это депозиты, где ставка почти нулевая, либо пенсии третьего уровня, но их нельзя использовать ранее 55 лет. Или же накопительное страхование жизни. Его, по словам Тома Крейцберга, исполнительного директора INDEXO, жители используют даже активней, чем пенсионные планы третьего уровня. Прельщает вкладчиков тот факт, что государство позволяет вернуть часть (20% от 10% брутто-зарплаты) в виде подоходного налога. Но даже несмотря на это, через 10 лет люди оказываются в проигрыше.

Компания приводит несколько примеров. И все рассмотренные в ходе анализа продукты по накопительному страхованию жизни с гарантированной прибыльностью для клиента в стандартной ситуации приносят убытки.

Пример 1 Накопление для детей от CBL Life (структура Citadele banka)

Человек вкладывает по 1 тысяче евро каждый год в течение 10 лет. Через этот период он назад получит 9 491 евро. Куда подевались 509 евро? Из них 355 евро уходят на страхование жизни как услугу, оставшиеся 154 евро или 1,5% от суммы - это прямые убытки вкладчика, без учета инфляции за 10 лет.

Пример 2 SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт "Страхование жизни с накоплением средств"

Также человек отчисляет по 1 тысяче евро в год на страхование и за 10 лет у него должно накопиться 10 тысяч евро. Однако он получит 9 212 евро. Учтем, что какая-то часть этой суммы уйдет на страхование жизни, около 700 евро или 7% от суммы - это чистые потери вкладчика.

Пример 3 Ergo Life Insurance SE, продукт "Страхование жизни с накоплением капитала для финансирования учебы"

Вкладчик за 15 лет откладывал по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч евро). Однако спустя это время на руки он получит 12 828 евро. Куда делись 2 172 евро? Часть из них - 686 евро - это расходы на страхование, а остальное - 1 486 евро (или 10%) от суммы - это потери клиента.

При этом стоит отметить, что все убытки подсчитаны без учета инфляции. Но если взять для примера инфляцию в размере 3% в год, то потери могут достигать 30% от первоначальной суммы. По мнению специалистов, одна из основных причин этих потерь - это слишком высокая комиссия страховщиков. Дело в том, что вкладчик платит за услуги комиссию не только в страховую компанию, но и еще фонду вложений, куда вкладывает средства сам страховщик. Таким образом получается двойная комиссия, которая может достигать астрономических цифр. И это тоже иллюстрируется примерами.

Пример 4 Swedbank Life Insurance SE, продукт "Накопление на будущее детей"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят 1427 евро. Из них 270 евро - это классические расходы на страхование, остальные 1157 евро (или 11,6% за 10 лет) - это плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает 58% от этой возвращаемой суммы.

Пример 5 SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт "Страхование жизни с накоплением средств"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят от 1055 до 2056 евро, или 1,9-3,7% в год. Из них 150 евро - это классические расходы на страхование, остальное - плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 52 до 103% от этой возвращаемой суммы. Разные суммы в этом примере приведены потому, что у банка есть несколько фондов вложений с разными комиссиями. Например, SEB Strategy Defensive – это 1,18 % в год, SEB Strategy Balanced – 1,43 %, SEB Strategy Opportunity – 1,50 %, SEB Strategy Growth – 1,58 % в год.

Пример 6 ERGO Life Insurance SE, продукт "Страхование жизни с накоплением в фондах"

15 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит 3 248-5746 евро, что равно 2,7-4,5% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (3000 евро за 15 лет), комиссия съедает от 108% до 192% от этой возвращаемой суммы.

Пример 7 Compensa Life Vienna Insurance Group SE, "Привязанное к рынкам страхование жизни"

10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 10 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит от 1933 до 3 218 евро, что равно 3,8-5,7% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 96% до 161% от этой возвращаемой суммы.

Что получается в итоге? Банки и компании, предлагающие накопительное страхование жизни, просто пользуются тем, что государство с помощью возврата налога фактически субсидирует привлекательность этой услуги. Но само государство от этого ничего не получает, как не получают и жители, которые спустя 10 лет фактически ничего не накапливают. Эксперты говорят, что банки "держат рынок" и будут это делать, поскольку спрос есть, а значит снижать комиссию нет смысла.

Реакция страховых компаний вчера была такой: Indexo пытается сделать PR на этой теме. Однако представители Indexo это опровергли и заявили, что у них нет пока планов войти на рынок накопительного страхования. Цель - открыть правду обществу и повлиять на ситуацию. Официальное письмо с анализом нынешнего положения вещей уже отправлено в министерство финансов и другие организации. 

В конкурсе научных бизнес-проектов победила идея об оптическом сенсоре для измерения витамина D

7

Идея браслета, в который встроен оптический датчик содержания витамина D в организме человека, победила в конкурсе Deep Science Hackathon 2018, организованный Институтом физики твердых тел Латвийского университета. Жюри признало его...

МОН: обучение на русском языке в частных вузах и колледжах нужно запретить

МОН: обучение на русском языке в частных вузах и колледжах нужно запретить

Министерство образования и науки (МОН) предлагает частным вузам и колледжам ввести и у себя уже установленные для государственных вузов ограничения, обязывающие их реализовывать программы обучения на латышском языке или на одном из других...

В Вентспилсе за 157,5 тыс. перестроят теннисный корт

3

В конце недели, 25 мая, в Вентспилсском олимпийском центре на одном из двух теннисных кортов начнутся работы по перестройке, которые проведет SIA Būvfirma INBUV. Теннисный корт, который будет перестраиваться, с двумя площадками был сдан в...

ФОТО: в Таиланде закрыт известный пляж

21

Пляж Maya Bay известен тем, что на нем снимался фильм "Пляж" (2000) с Леонардо ди Каприо в главной роли. С тех пор туда стремились потоки туристов, которые причинили пляжу огромный ущерб. Это стало причиной его закрытия на четыре месяца.

  • 0
  • Разное
  • 12:16 23.мая 2018
Министр: чтобы побороть теневую экономику, нужно выплачивать зарплаты только безналичными

Министр: чтобы побороть теневую экономику, нужно выплачивать зарплаты только безналичными

Эффективнее с теневой экономикой можно бороться, выплачивая зарплату только безналичными, а не введением ограничений на приобретение акцизных товаров, заявила агентству LETA министр финансов Дана Рейзниеце-Озола. Как сообщалось, депутат...

Мнение: государство хочет контролировать частную жизнь граждан

Мнение: государство хочет контролировать частную жизнь граждан

Норма о том, что Служба государственных доходов (СГД) будет в дальнейшем контролировать счета с оборотом более 15 000 евро, - это попытки получить контроль за частной жизнью граждан, считает политолог Юргис Лиепниекс. "Конечно, такая...

Хакер Нео: План страхования здоровья необходимо остановить, а министру здравоохранения пора в отставку!

Хакер Нео: План страхования здоровья необходимо остановить, а министру здравоохранения пора в отставку!

План Минздравы по обязательному страхованию здоровья необходимо остановить, так как реформа ухудшит доступность медицинских услуг в Латвии, считает Илмар Пойканс, известный в Латвии как «хакер Нео». В социальной сети Facebook Пойканс,...

Гаврилов: предпринимательству нужно учить уже в средней школе

Гаврилов: предпринимательству нужно учить уже в средней школе

"В первую очередь необходимо общее образование, чтобы понимать, как функционирует мир. Но мы в настоящее время также очень хотим, чтобы с 9-го по 12-й класс в школах давали представление о бизнесе. Мы должны максимально дать ученикам...

Эксперт: Рынок труда нагревается. Работодателям придется платить больше

Эксперт: Рынок труда нагревается. Работодателям придется платить больше

 Год начался с резкого роста экономики, что отразилось и на рынке труда. В первом квартале нынешнего года было на 11.3 тысячи, или на 12.4% меньше безработных, чем в первом квартале прошлого года. В свою очередь, уровень безработицы с 9.4%...

Нетто-зарплату до 450 евро в месяц в первом квартале получали 34,9% работающих

Нетто-зарплату до 450 евро в месяц в первом квартале получали 34,9% работающих

В первом квартале 2018 года в Латвии нетто-зарплату (после уплаты налогов) в размере до 450 евро в месяц получали 34,9% работающих - на 7 процентных пунктов меньше, чем в первом квартале 2017 года, свидетельствуют данные Центрального...

Министр: чтобы побороть теневую экономику, нужно выплачивать зарплаты только безналичными

Министр: чтобы побороть теневую экономику, нужно выплачивать зарплаты только безналичными

Эффективнее с теневой экономикой можно бороться, выплачивая зарплату только безналичными, а не введением ограничений на приобретение акцизных товаров, заявила агентству LETA министр финансов Дана Рейзниеце-Озола. Как сообщалось, депутат...

Теневая экономика в Латвии растет (дополнено)

Теневая экономика в Латвии растет (дополнено)

Удельный вес теневой экономики в Латвии в прошлом году составил 22% от внутреннего валового продукта (ВВП), что на 1,3 процентного пункта больше, чем в 2016 году, свидетельствуют данные исследования "Теневая экономика в странах Балтии...

Госконтроль: в госуправлении по-прежнему нет порядка с оплатой труда и пенсиями по выслуге

Госконтроль: в госуправлении по-прежнему нет порядка с оплатой труда и пенсиями по выслуге

В госуправлении по-прежнему не упорядочена система вознаграждения, необходимо также разобраться с системой пенсий по выслуге лет, заявила сегодня журналистам госконтролер Элита Круминя. Размер зарплат в госучреждениях зачастую...

Мнение: биткоин может обрушиться до нуля

Мнение: биткоин может обрушиться до нуля

Курс биткоина может упасть практически до нуля, считает экономист одной из крупнейших инвестиционных компаний мира, сообщает coinfox.ru. Джо Дэвис, главный экономист инвестиционной компании Vanguard, под управлением которой находятся...

 КРФК: доля вкладов иностранных клиентов к концу года может сократиться до 19%

КРФК: доля вкладов иностранных клиентов к концу года может сократиться до 19%

К концу года удельный вес вкладов иностранных клиентов в банках Латвии может уменьшиться до 24%, а, если в Латвию не вернутся в настоящее время замороженные иностранные вклады ABLV Bank, сокращение составит до 19%, заявила во вторник на...

Латвийцы смогут выбирать, что делать с капиталом 2-го пенсионного уровня после своей смерти

Латвийцы смогут выбирать, что делать с капиталом 2-го пенсионного уровня после своей смерти

Комиссия Сейма по бюджету и финансам (налогам) сегодня концептуально одобрила подход, предусматривающий для людей право выбирать, что делать с накопленным ими капиталом в схеме государственных фондированных пенсий или 2-го пенсионного...

Madara Cosmetics выплатит дивиденды по 0,09 евро за акцию

Madara Cosmetics выплатит дивиденды по 0,09 евро за акцию

Производитель косметики Madara Cosmetics выплатит дивиденды из прошлогодней прибыли по 0,09 евро за акцию, говорится в заявлении компании бирже Nasdaq Riga. Собрание акционеров Madara Cosmetics постановило, что из прибыли в размере 1,238...

Pobeda вложила в производство еще два миллиона

Pobeda вложила в производство еще два миллиона

Производитель шоколада Pobeda Confectionery вложил в вентспилсское производство еще 2 млн евро на новую производственную линию.  Официально новая линия откроется в июне, и общие инвестиции в производство достигнут 10 млн евро. На новой...

Эксперимент с шариками мороженого оказался успешным

9

В рамках пилотного проекта SIA Rūjienas saldējums в прошлом году в Риге установило несколько автоматов самообслуживания с шариками мороженого MiniMelts. Эксперимент оказался успешным. Автоматы MiniMelts вскоре будут обновлены и улучшены,...

На рынке уже появилась первая местная клубника; цена - 15 евро за кг

На рынке уже появилась первая местная клубника; цена - 15 евро за кг

Площадь клубничных полей в последние годы растет, но спрос на местную ягоду они удовлетворить пока не могут, пишет в понедельник газета Dienas Bizness. По данным Службы поддержки села, площадь плантаций клубники выросла с 265,7 га в 2009...

ФОТО: Лауреаты конкурса "Женщина в архитектуре, строительстве, дизайне 2017"

5

Для популяризации деятельности общественно-активных женщин, которые внесли особый вклад в архитектуру, дизайн и строительство, в 2017 году состоялся уже второй конкурс-форум "Женщина в архитектуре, строительстве, дизайне", сообщает его...

ФОТО: открылся новый офис KNAB

18

Во вторник на ул. Цитаделес в Риге открылось новое здание Бюро по предотвращению и борьбе с коррупцией (KNAB), реновированное агентством государственной недвижимости (VNĪ).  Новые помещения приспособлены к функциям бюро. Они примерно на...

Bauplan Nord построит офисный центр на ул. Мукусалас

3

Девелопер SIA Bauplan Nord планирует на ул. Мукусалас в Пардаугаве построить новый офисный центр Salas biroji, сообщили на предприятии. Здание будет находиться между Южным и Островным мостами, напротив комплекса Upmalas Biroji, который...

ФОТО: номинанты конкурса на самое энергоэффективное здание Латвии

12

На конкурс "Самое энергоэффективное здание Латвии 2018" заявлено 14 зданий. Больше всего заявок поступило из Риги, Лиепаи и Валмиеры, сообщило Министерство экономики.  В категории реновированных зданий подано 10 заявок, в категории...

Мой опыт: Талант в тандеме с азартом

19

Музыкант Иго нашел способ самовыражения не только через музыку, но и стихи и графику. Под брендом Igo. Akcents Personībai предлагается широкий ассортимент предметов - графические произведения искусства, бокалы, стаканы, кружки, тарелки,...

Сеть кафе Caffeine Roasters ищет покупателя контрольного пакета акций

Сеть кафе Caffeine Roasters ищет покупателя контрольного пакета акций

Инвестиционная компания BaltCap подтвердила, что ищет покупателя на принадлежащий ей контрольный пакет акций литовского предприятия Keturi kambariai, которое управляет в странах Балтии сетью кофеен Caffeine Roasters. Сеть будет...

ФОТО: Видземский рынок ждет инвестора

36

На Видземском рынке (ул. Бривибас, 90а) прошло совещание по возможностям его развития и обновления. По словам председателя Rīgas Centrāltirgus Артиса Друвениекса, в будущем планируется полноценное восстановление деятельности рынка.  Он...

В бренд Meistara Marka от Maxima инвестировано 200 тысяч евро; появятся новые блюда

7

В рамках развития бренда Meistara Marka компания Maxima инвестировала 200 тысяч евро в развитие новой линии блюд, разработку рецептов и упаковку. Новые предложения от Meistara Marka будут включать в себя как традиционные блюда из Латвии,...

В конкурсе научных бизнес-проектов победила идея об оптическом сенсоре для измерения витамина D

7

Идея браслета, в который встроен оптический датчик содержания витамина D в организме человека, победила в конкурсе Deep Science Hackathon 2018, организованный Институтом физики твердых тел Латвийского университета. Жюри признало его...

Самые известные предприятия спортивных технологий в Латвии

7

В такой маленькой стране, как Латвия, достаточно много стартапов, связанных со спортом, говорит совладелец Fjord Software Улдис Апситис. Это позволяет надеяться, что данная сфера будет развиваться вместе с фин-тек и другими направлениями и...

Microsoft купила стартап по разработке чат-ботов Semantic Machines

Microsoft купила стартап по разработке чат-ботов Semantic Machines

Американская корпорация Microsoft сообщила о приобретении стартапа Semantic Machines — разработчика технологий на базе искусственного интеллекта, - пишет kommersant.ru. Сделка, сумма которой не раскрывается, позволит компании усилить...

Обанкротилась Cambridge Analytica, причастная к скандалу с использованием данных пользователей Facebook

Обанкротилась Cambridge Analytica, причастная к скандалу с использованием данных пользователей Facebook

Компания Cambridge Analytica, причастная к скандалу вокруг использования личных данных пользователей социальной сети Facebook, подала заявление о банкротстве. Об этом сообщает ТАСС со  ссылкой на информационный портал BuzzFeed. По его...

В новом тестовом центре Ford представлены все погодные условия мира

21

В новом тестовом центре Ford в Кельне под одной крышей представлены все погодные условия, которые встречаются в мире, что позволяет инженерам проверять новые автомашины в экстремальных обстоятельствах. Площадь центра составляет почти 1000...

  • 0
  • Авто
  • 12:55 22.мая 2018

Autolevi хочет создать крупнейшую в Балтии платформу аренды автомашин

5

Начавшее работу в июне 2015 года эстонское предприятие по аренде автомашин Autolevi видит свое развитие скорее в Латвии, чем в Эстонии, сказал порталу db.lv представитель предприятия Каспар Салениекс.  Autolevi предлагает возможность...

ФОТО: экспедиция Ташкент-Рига, в честь столетия Латвии

16

В честь столетия Латвии бизнесмены и музыканты отправились в экспедицию из Узбекистана в Латвию на ретроавтомобилях. Целью заезда было содействие отношениям между государствами, а также популяризация Латвии в мире. Среди участников были...

  • 0
  • Авто
  • 10:40 18.мая 2018
 Подорожание OCTA - радость для страховщиков, огорчение для автовладельцев

Подорожание OCTA - радость для страховщиков, огорчение для автовладельцев

Рост стоимости полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (OCTA) в последнее время огорчил многих автовладельцев, но страховщиков это только это радует, так как размер убытков в этом сегменте уменьшился до самого...

Опрос